Страхование жизни относится к тем продуктам, которые крайне слабо развиты в России. По данным журнала «Smart Money», в конце 2006 года на каждого жителя России приходилось в год по 2 доллара премии по страхованию жизни. В Восточной Европе этот показатель колеблется от 40 до 150 долларов в зависимости от страны. Сегмент страхования жизни занимает половину европейского страхового рынка, почти две трети американского и всего 1% российского.

Перспективный сегмент

По данным на 1 июля 2007 года, в Перми страхованием жизни занималась 21 компания. Лидерами по объемам собранных премий за 6 месяцев 2007 года являются компании «Урал-АИЛ» и «Русский стандарт страхование». Как отмечают эксперты, на самом деле продукты «Урал-АИЛа» не являются классическим долгосрочным страхованием жизни (срок действия полиса составляет 1 год), а объемы «Русского стандарта» обеспечены добровольно-принудительным страхованием при получении кредита в банке «Русский стандарт». Соответственно из серьезных игроков, занимающихся продвижением страхования жизни, наиболее успешными следует считать «Ренессанс-Жизнь», «AIG-Россия», «Росгосстрах-Жизнь», «Капиталъ Страхование жизни». На их долю за полугодие 2007 года пришлось около 43 млн рублей страховых премий, говорит заместитель директора Пермского филиала компании «Альфа-страхование» Елена Косицына.
Большинство экспертов, опрошенных «bc», сходятся во мнении, что одна из основных причин отставания в развитии страхования жизни — отсутствие культуры страхования жизни в России. «У людей живы воспоминания о страховании жизни в Госстрахе советских времен, по полисам которого люди до сих пор не получили обещанные выплаты», — говорит Елена Косицына. «В нашей стране мало ценится человеческая жизнь. Оттого и страхование жизни пока не в почете у клиентов», — говорит заместитель директора пермской дирекции страховой компании «УралСиб» Нинель Сакулина. Страховщики считают, что эту ситуацию можно переломить путем просвещения граждан, формирования нового слоя россиян, которые задумываются о своей жизни. «Многим агентам приходится заниматься просветительской деятельностью, поскольку клиенты еще не знают об этом направлении и путают его со страхованием от несчастных случаев. Но ситуация меняется к лучшему. Это видно и по темпам роста, которые за этот год показало страхование жизни: более 50 % за 2006 год», — говорит Эмма Никитина, заместитель директора по страхованию жизни Пермского филиала компании «Росгосстрах».
Вторая проблема рынка — это дороговизна страхования жизни. Полис в нашей стране стоит в 5–10 раз дороже, чем в США. И для снижения цен на услугу предпосылок пока нет. Причина в том, что смертность среди взрослых граждан России ощутимо выше, чем за рубежом. К тому же компании имеют небольшое количество застрахованных граждан. А значит, и нагрузка на каждого отдельно взятого клиента страховой компании выше, говорит Юрий Рябов. Получается замкнутый круг: клиенты опасаются «дорогих» взносов, а страховая компания не может понизить ставки для покупателей полисов.
Еще одна проблема, по мнению Эммы Никитиной, заключается в недоверии к финансовым институтам, предлагающим длительные программы сотрудничества. «Люди не верят в экономическую стабильность. Немаловажным фактором является и отсутствие у большинства населения свободных денежных средств. У россиян пока другие приоритеты: машина, квартира. О жизни они начинают задумываться чуть ли не в последнюю очередь», — говорит г-жа Никитина. Сами клиенты страховых компаний жалуются «bc», что их отталкивает и сама технология продаж. «Я устал от навязчивых звонков страховой компании. Если у меня появится потребность в ее продуктах, я знаю, куда обратиться», — сообщил изданию собеседник.

Рождение интереса

Тем не менее есть люди, которые уже сейчас страхуют жизнь. «Очень востребованы полисы для детей, которые позволяют сделать накопления на учебу, свадьбу, покупку машины и квартиры. Как правило, наиболее активные покупатели полисов страхования жизни — это люди, которым есть что терять, и которые осознают необходимость использования всех финансовых возможностей для сохранения собственного материального благополучия», — отмечает Елена Косыцина.
В результате в данный момент основными покупателями полисов страхования жизни являются топ-менеджеры компаний, владельцы бизнеса. «Это люди, которые имеют достаточно денег и могут позволить себе траты, связанные с накоплением на случай смерти», — говорит Юрий Рябов. По данным Пермского филиала компании «Росгосстрах», среди застрахованных жителей Прикамья доля женщин составляет 56 %, мужчин — 44 %, их возраст — от 30 до 50 лет, а уровень дохода средний и выше среднего. Средняя сумма по договору равна 300 тыс. рублей, а средний годовой взнос составляет около 22 тыс. рублей. «Чаще всего страхуют свою собственную жизнь, меньше — жизнь своих детей. При этом средний срок страхования — 14 лет», — говорит Эмма Никитина.
Значимая категория клиентов — это сотрудники тех организаций, которые рассматривают страхование жизни как элемент корпоративной системы мотивации персонала. Для компаний страхование жизни сотрудников вдвойне выгодно. Это не только способ «эмоциональной» мотивации, но и возможность сэкономить. Для таких фирм существуют налоговые льготы. А в перспективе правительство намерено снять ограничения в размере 12 % от фонда оплаты труда, и платежи по страхованию жизни предприятие сможет включать в себестоимость на 100 %, что уменьшит налоговую нагрузку на компанию.
При этом заместитель директора Пермского филиала «Ингосстраха» Юрий Рябов отмечает, что западные компании, работающие в Прикамье, более прогрессивны в вопросах страхования жизни. «Для них это непременный атрибут корпоративной политики, и многие сотрудники страхуются в обязательном порядке. Российские компании пока только учатся этому», — говорит г-н Рябов.
При этом относительно недавно рынок страхования потерял существенную долю продаж, связанных с применением так называемых «серых» схем. Когда Федеральная служба страхового надзора стала жестко пресекать нелегальную деятельность, бизнес страховых компаний существенно сократился, поскольку «серые» схемы в страховании давали ощутимую часть оборотов. Статистика свидетельствует, что рынок страхования в России вступил в полосу стагнации, поскольку его рост в 2005 году составил всего 4 % против 9 % в 2004 году, сообщается в аналитическом отчете агентства ABARUS Market Research, выпущенном в конце сентября 2006 года. Но эта стагнация статистическая, бизнес, не связанный с «серыми» схемами, развивается динамично.
Пользуется популярностью и накопительная часть страхования. Правда, клиентами этого направления становятся исключительно физические лица. «В нашей компании нет ни одного человека, которому предприятие оплачивало бы накопительные взносы», — говорит Юрий Рябов. По словам директора компании «Ренессанс Life» Тамары Чухланцевой, доходы по накопительной части страхования делятся на две части. Первая состоит из гарантированной доходности, составляющей фиксированный процент в год. Вторая ожидаемая, зависит от результатов управления средствами клиентов. В среднем они варьируются в зависимости от компании. В сумме это составляет от 4 до 6 % в год. Если страховой случай не наступает, компания выплачивает клиенту все заработанные и накопленные средства. «Раньше страховщики оставляли деньги себе, в результате чего клиенты попросту теряли деньги. А это изменение позволяет привлечь людей к страхованию», — говорит Тамара Чухланцева. Страховая компания использует ресурс долгосрочных денег, которые передаются клиентами СК. При этом, по ее словам, неверно рассматривать страхование жизни как финансовый инструмент, альтернативный фондовому рынку. «Конечно, он не приносит столь высоких доходов, как ПИФы или ценные бумаги, но имеет ряд преимуществ. Уже после первого взноса компания резервирует для человека крупную сумму денег. И в случае ухода из жизни его семья получает всю сумму незамедлительно. Поэтому, думаю, что страхование не альтернатива другим финансовым инструментам, а дополнение», — говорит заместитель директора Пермского филиала «Ренессанс Life».
По прогнозам специалистов, рынок имеет отличные перспективы роста, однако для динамичного развития ему требуется толчок со стороны государства. Это могут быть программы обязательного страхования или льготы для граждан и компаний, пользующихся страхованием жизни, считает Юрий Рябов. Продукт приносит высокий доход, поэтому компании активно конкурируют за клиента. «Не могу сказать, что конкуренция высока, ибо рынок пока находится на стадии развития. Но в том, что на нем будут появляться новые игроки, я не сомневаюсь», — говорит Юрий Рябов.