Вначале чуть-чуть о событиях недавнего прошлого. Помните - в преддверии наступления апрельского кризиса ликвидности (который, кстати, так и не наступил) много говорилось о том, что банкам придется сокращать объемы кредитования. "Легкая заморозка" должна была, по мнению наблюдателей, наступить и в секторе ипотечного кредитования, и в секторе автокредитования - то есть, там, где для рефинансирования портфелей банкам требуются "длинные деньги".

Разница ставок по кредитам в экзотической и в обычной валюте - минимум 1-3%

Логика авторов и сторонников таких прогнозов казалась безупречной: действительно, если рынок внешних заимствований перестал функционировать в нормальном режиме, откуда брать в необходимых количествах деньги для рефинансирования портфелей "длинных кредитов"? А нет денег - нет и стульев, то есть привычного уже роста объемов кредитования на несколько десятков процентов ежегодно!

Однако, как хорошо известно, привычка - вторая натура. За последние 5-7 лет банки, работающие на рынке финансовой "розницы", привыкли к тому, что кредитные портфели у них стабильно увеличиваются. Поэтому стоит ли удивляться тому, что они начали предпринимать шаги для того, чтобы избежать такого неприятного для них развития ситуации.

Одним из таких шагов стало предложение кредитных продуктов, номинированных не в привычных евро, долларах США или рублях, а в экзотических азиатских и европейских валютах. Так, в ОТП Банке (бывшем Инвестсбербанке) клиенты могут оформить несколько кредитных продуктов в швейцарских франках, в том числе ипотеку, автокредиты и потребительские кредиты. В Банке Москвы кредитование в экзотической валюте до апреля текущего года осуществляется в тестовом режиме, и ссуда в швейцарских франках и японских йенах выдается пока только на ипотеку.

Понятно, что привлечь клиентов призваны не непривычные названия валют, а более выгодные условия кредитования, в частности, низкие процентные ставки по таким кредитам. В ОТП Банке, например, ставка по ипотечному кредиту в швейцарских франках от 9% годовых (по нецелевым кредитам от 12,5%). Сравните это со "средневзвешенными" ставками по тем же кредитным продуктам, выдаваемыми банками в рублях, евро или долларах - разница будет составлять минимум 1-3%, а то и 5%! Еще более характерен пример Банка Москвы, выдающего ипотечные кредиты в японских йенах по ставкам 6-7% годовых. Правда, как признается руководитель розничного бизнеса банка Анна Цытович, при этом к потенциальному заемщику выдвигаются довольно жесткие требования: например, от него требуют внести первоначальный взнос (ранее у Банка Москвы были программы с "нулевым" первоначальным взносом) и предоставить справку 2-НДФЛ, подтверждающую доходы. Однако, будем справедливы: примерно те же условия выдвигает сейчас большинство банков, работающих на рынке ипотечного кредитования. Но при этом у тех, кто продолжает выдавать кредиты в евро, долларах или рублях, ставки существенно выше - в среднем 10-12 % годовых в долларах и 11-13% в рублях.

Стоит ли после этого удивляться тому, что россияне, сначала с недоверием взиравшие на экзотические кредиты, теперь все охотнее берут их. Во всяком случае, сами банки, предлагающие такие программы кредитования, отмечают тенденцию к увеличению объемов заимствований в йенах или швейцарских франках. Ипотечные кредиты, номинированные в швейцарских франках, уже составляют в Москве и Московской области почти 25% ипотечного портфеля банка. Не менее оптимистично настроена и Анна Цытович: она отмечает, что в декабре прошлого года займы, номинированные в франках, составляли 35% ипотечного портфеля банка. Теперь их потеснили японские йены, которые также пользуются большой популярностью и у имеющихся, и у потенциальных заемщиков, подчеркивает специалист.

Понятно, что низкая процентная ставка выгодна для заемщиков во многих отношениях. Во-первых, благодаря этому обстоятельству банк может предложить более гибкие условия кредитования: меньшие размеры ежемесячных платежей, по сравнению со стандартными кредитами, и/или менее длительные сроки самих кредитов. Немаловажно и то, что клиент, беря кредит в экзотической валюте под низкую ставку, автоматически может рассчитывать на получение большей суммы, чем при стандартном кредите.

Но почему же при всех этих плюсах и при стабильно растущей популярности экзотических кредитов банки предлагают их только в двух валютах - швейцарских франках и японских йенах? По причине простой и экономически мотивированной: чтобы банк не остался в накладе, учетные ставки по выбранным валютам должны быть достаточно низкими. Сравним: в Банке Японии учетная ставка составляет 0,50%, а в Национальном банке Швейцарии - 2,75, тогда как в Европейском Центральном банке - 4%, в Федеральной резервной системе США - 3%. Именно на этой разнице процентных ставок и играют банки. В то же время, есть еще одно требование или, точнее, пожелание, которое, в конечном итоге, определяет выбор экзотических валют для кредитования. Сами эти валюты должны восприниматься потенциальными заемщиками как устойчивые, надежные и, что немаловажно, известные. Попробуйте, предложите клиентам займ, номинированный в кенийских долларах или малазийских риннгитах. Вряд ли за ними выстроится очередь!