Ксения Болецкая

Российские банки, активно развивающие розничный бизнес, постоянно ищут новые способы привлечения частных клиентов. Вслед за модным интернет-банкингом они пытаются увеличить доходы с помощью мобильного банкинга. Пока подавляющее большинство банков предоставляет клиентам лишь SMS -информирование. Но в следующем году не меньше 10 крупнейших российских банков обещают предоставить клиентам полноценный мобильный банкинг, который позволит проводить операции по счетам.

Демократичный канал

SMS -оповещение - это лишь один из каналов дистанционного банковского обслуживания. Хотя для российских банков предоставить клиентам возможность пользоваться их услугами в любое время и без посещения отделений и филиалов означает автоматическое увеличение количества операций по счетам и, следовательно, комиссионных. Когда пару лет назад российские банки начали создавать системы дистанционного обслуживания, в первую очередь они развивали СДМ-банка Владимир Луценко соглашается, что больших проблем при организации SMS -канала не возникает. Банку достаточно обзавестись корпоративной SIM -картой и специальным модемом.

На временном пороге

Количество операций, доступных по SMS -каналу, зависит от технологической состоятельности того или иного банка. Еще совсем недавно с помощью SMS клиенты получали, как правило, только сообщения об остатке денежных средств на счете, о пополнениях счета и списании денежных сумм. Сейчас услуг намного больше. Например, Росбанка Дмитрий Вечканов рассказал «Бизнесу», что действующая в банке с истема « SMS -банк» позволяет клиентам после отправки соответствующего SMS -запроса получать информацию об остатках на счете и о последних пяти проведенных операциях. Заключив с банком дополнительное соглашение, клиент Росбанка может получать короткие сообщения с информацией об изменениях счета. В частности, при превышении заранее заданного им лимита расходования. СДМ-банк также сообщает своим клиентам с помощью коротких сообщений обо всех операциях по счету, напоминает о сроках оплаты по кредитным договорам и рассылает различного рода информационные сообщения - например, о новых услугах.

Чтобы не заваливать телефоны клиентов SMS и не раздражать надоедливым сервисом, некоторые банки ввели в свои системы возможность установки временных порогов, в течение которых клиент не будет получать такие сообщения.

Абонент, подписавшийся на SMS -банкинг, оплачивает оператору связи свои исходящие запросы и банку - отсылку им сообщений (это может быть фиксированный месячный тариф или определенная сумма за каждое сообщение). Например, в СДМ-банке SMS -сервис стоит $1 в месяц, в Петрокоммерц» за сообщение о карточных транзакциях денег не берет, а вот каждое сообщение о балансе будет стоить 5 рублей. В банке МДМ-банке ежемесячная плата - $1,5 и $0,06 - за каждое сообщение. В Росбанке и Росевробанке абонентская плата отсутствует, а за каждое сообщение банки взимают $0,12 и $0,08 соответственно. Стоимость услуги «Альфа-чек» зависит от тарифного плана, по которому обслуживается клиент - от 29 до 59 рублей. Это может быть и бесплатным бонусом для престижных клиентов.

Шлюзы на пути мобильного банкинга

Несмотря на невысокую стоимость, SMS -банкинг пока не слишком популярен среди российских абонентов. По словам начальника управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Дэвида Грунда, в среднем клиент банка отправляет три-пять запросов в месяц. По оценке Луценко, СДМ-банк рассылает десятки тысяч SMS в месяц, но на эту услугу подписано лишь 4–5% клиентов банка. В Росбанке «Бизнесу» отказались назвать количество клиентов, которые пользуются SMS -банкингом. Но сообщили, что количество пользователей системы « SMS -банк» в 2004 году увеличилось в три с половиной раза, а количество проведенных в системе операций - почти в семь раз по сравнению с 2003 годом. В МДМ-банке на SMS -банкинг подписано больше тысячи клиентов. Однако пока SMS -банкингом пользуется не слишком большое количество абонентов - прямые договоры с сотовыми операторами есть лишь у нескольких крупнейших банков. Как рассказал «Бизнесу» Луценко, модем, который использует для отправки сообщений большинство банков, тратит на отправку одной SMS около 10 секунд. Если услуга поставлена в банке на поток, модем не справляется в пиковые часы с количеством запросов. В этом случае банк может договориться с оператором о прямом подключении к его SMS -шлюзу. Но, как сообщили «Бизнесу» в МТС, по таким договорам с оператором работает пока только Сбербанк и МБРР. Причем последний был подключен к этой системе прежде всего потому, что входит, как и МТС, в холдинг «АФК-система». С «Мегафоном» в столичном регионе таким образом работают, по словам советника генерального директора ЗАО «Сонник-Дуо» Романа Проклова, несколько крупнейших банков. Но их названия в компании назвать отказались.

Не менее десятка отечественных банков, по информации «Бизнеса», сейчас работает над тем, как внедрить у себя полноценный мобильный банкинг. Например, в СДМ-банке собираются предоставить этот сервис клиентам через несколько месяцев, в Промсвязьбанке - в следующем году. В Альфа-банке в тестовом режиме запущена система, позволяющая проводить активные банковские операции с помощью мобильного телефона через GPRS -канал. Для этого Альфа-банк даже заключил специальное партнерское соглашение с Samsung .

С помощью мобильного телефона банковские клиенты смогут не только получать информацию об изменениях счета, но и совершать активные операции, проводить платежи и проч. Сейчас полноценный SMS -банкинг предлагает ВТБ-24» здесь скромнее. Это МТС, «Вымпелком», «Мегафон», «НТВ+» и «Космос-ТВ».

Простые услуги в люди

Один из главных вопросов, который возникает при проведении банковских операций через мобильный телефон, связан с безопасностью. Если вспомнить скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке базами данных сотовых операторов и самих банков, то недоверие частных клиентов к такому способу оплаты вполне объяснимо. Самый надежный, но и самый неудобный способ защититься от банковских мошенников при проведении платежей через этот канал - использование электронной цифровой подписи. Облегченный вариант в свое время был впервые применен в Гута-банке. Для обеспечения безопасности операций они использовали карту переменных кодов. Эта карта, рассказал Сумманен, может быть адаптирована для проведения платежей через SMS -канал. В таком случае одноразовый код (шесть цифр) набирается абонентом в конце короткого сообщения, в котором содержится поручение банку.

Банкиров не смущает, что пользоваться мобильным банкингом в ближайшие пару лет будет еще меньшее количество клиентов, чем тех, кто предпочитает SMS -оповещение. Прежде всего, говорит Сумманен, речь идет о наиболее активных клиентах, на которых банки и делают основную прибыль. По мнению Дэвида Грунда, с точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем интернет-интерфейсы. «Людям нужны не сложные технологии, а простые услуги»,- резюмирует он. Луценко в свою очередь указывает на повсеместное распространение сотовой связи. Если интернетом в России пользуются не более 20 млн человек, причем из них активно не более четверти, то сотовые есть у более 100 млн россиян. «Смартфоны, которые позволяют полноценно проводить активные банковские операции,- очень емкий рынок с точки зрения дистанционного обслуживания клиентов»,- полагает Сумманен. А Луценко уверен: через 10 лет мобильным банкингом будет пользоваться большинство банковских клиентов.

Код да Visa

Ксения Болецкая

На Западе активными игроками на рынке мобильного банкинга являются не только банки, но и платежные системы. Весной этого года Visa заявила о том, что совместно с Сбербанком готовится выйти на российский рынок мобильного банкинга. Стороны категорически отказываются раскрывать подробности проекта. Пока на этом рынке работает отечественная компания «Центр финансовых технологий» со своей системой SimMP . Но, по данным «Бизнеса», сотовые операторы не спешат становиться ее партнерами, ожидая выхода на рынок западных игроков.

О том, что Visa проявляет интерес к российскому рынку мобильного банкинга, стало известно еще в прошлом году. Компания активно продвигает эти услуги и в Западной Европе, и в Америке, и в Азии, и быстрорастущий отечественный рынок для Visa - несомненно, лакомый кусочек. Весной руководство Сбербанка сообщило о том, что его совместный проект с Visa стартует в начале 2006 года. От дополнительных комментариев стороны до сих пор воздерживаются. Инициатива западных компаний сдерживается российским законодательством, в котором не указывается, что сотовая связь может использоваться в качестве средства для перевода денежных средств.

Впрочем, одной из отечественных компаний удалось обойти эту лакуну в законодательстве. С системой SimMP , которая уже несколько лет работает в России, сейчас сотрудничает более ста российских банков. Эта система разработана компанией «Центр финансовых технологий» (ЦФТ) и работает с банками по принципу аутсорсинга финансовых и информационных услуг, предоставляя им технологическую платформу для мобильного банкинга. Как рассказал «Бизнесу» директор по развитию системы SimMP Роман Матусевич, для того чтобы подключиться к системе, клиенту банка достаточно получить SIM -карту со специальным банковским приложением SimMP . При этом номер телефона остается прежним, а SIM -карта привязывается в банке к счету клиента. Подключившись к сервису, абонент получает возможность отправлять в банк SMS -сообщения с распоряжением списать определенную сумму со своего счета на счет продавца. Схема платежа проста: абонент получает в специальном SMS -сообщении счет на оплату (это самый обычный счет с суммой и указанием поставщика, только в электронном виде), затем вводит PIN -код банковского приложения, в результате чего сообщение подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи клиента, и передается в банк. Банк перечисляет деньги со счета клиента на счет продавца. За эти услуги клиент платит банку абонентскую плату около 30 рублей. ЦФТ получает прибыль за счет комиссии банков, величину которых в компании открыть отказались.

Как заявляет Матусевич, помимо сотовой связи клиенты банков, работающих с SimMP , могут оплачивать коммунальные услуги, городской телефон, междугородние переговоры, охрану квартиры, интернет. С мобильного телефона вместо пластиковых карт и наличных, по его словам, можно рассчитываться в кинотеатрах, такси, ресторанах. Поскольку в этом случае клиент оперирует именно с банковским счетом и именно банк совершает все переводы средств, уточняет Матусевич, никакого нарушения законодательства не происходит. Впрочем, опять же с помощью мобильного телефона абонент может оплачивать услуги только тех организаций, которые подключились к SimMP . Поэтому пока система активно работает в основном на территории Сибири. Чтобы развиваться дальше, ЦФТ необходимо заключать договоры о сотрудничестве с сотовыми операторами.

Но если с региональными представительствами у компании вопросов не возникает, то центральные офисы операторов пока не слишком охотно идут на контакт. Как заявил «Бизнесу» руководитель департамента по связям с общественностью МТС Павел Нефедов, компания неоднократно изучала предложения ЦФТ о присоединении к системе, но соглашение пока не подписано. На условиях анонимности «Бизнесу» в одной из сотовых компаний объяснили: операторов не совсем устраивает тот уровень безопасности, который обеспечен в SimMP . Но Матусевич говорит о том, что личный «банковский» PIN -код, который необходимо ввести для проведения операции, проверяется непосредственно SIM -картой и никогда не передается по каналам связи. При неверном наборе PIN -кода три раза подряд доступ к банковскому счету автоматически блокируется. Впрочем, в сотовых компаниях не скрывают, что им было бы интереснее работать с крупным западным игроком, и ждут, что сможет предложить им Visa .