Как отмечает большинство игроков банковского рынка, Красноярский край, а в особенности краевой центр, если и не золотая жила для банков, предоставляющих услуги потребительского кредитования, то во всяком случае очень привлекательный регион. Регион входит в число лидеров по экономическим показателям в Сибирском федеральном округе и в России в целом. Устойчивым экономическим ростом, реализуемыми в регионе дорогостоящими инвестиционными проектами обуславливается достаточно высокий жизненный уровень населения. В первом полугодии 2008 года в Красноярском крае темпы роста зарплаты почти в два раза превысили среднероссийские (17,2% против 9,3%). В то же время индекс потребительских цен, характеризующий уровень жизни, в регионе оказался ниже, чем в Сибирском федеральном округе и в целом по России, — 107,6% против 108% и 108,7% соответственно. Эти обстоятельства формируют потребительскую психологию, а стабильный заработок позволяет жителям края строить планы на будущее.

Красноярский край далеко не исчерпал возможностей такого финансового инструмента, как потребительское кредитование, и сегодня только от банков зависит, насколько привлекательные условия они могут предложить потенциальным заемщикам.

По мнению председателя правления Восточно-Сибирского банка Сбербанка РФ Юлии Айзуп, региональный рынок потребительского кредитования находится на первых ступенях развития, и говорить о том, что население «все обросло» кредитами, не приходится. Сейчас кредитными продуктами Восточно-Сибирского банка Сбербанка России пользуются около 340 тыс. жителей Красноярского края. Из всех направлений деятельности банка наибольшими темпами в первом полугодии 2008 года развивалось кредитование частных клиентов (темп прироста за полугодие составил более 20%), что позволило достигнуть и благополучно перейти показатель в размере 50 млрд рублей. Как отмечает Юлия Айзуп, «мы пока еще находимся в начале пути. Довольно большая часть населения принципиально не кредитуется и предпочитает накопление. Они пользуются прочими банковским продуктами: вкладами и другими инструментами для сохранения своих средств. И сам рынок потребительского кредитования у нас пока не насыщен. У нас очень много кредитных продуктов, где в качестве обеспечения выступает либо залог, либо поручительство. Но мы стремимся к тому, чтобы у наших клиентов была положительная семейная кредитная история, что должно облегчать получение кредитов членами семьи». Сейчас Сбербанк в Красноярске предлагает 15 кредитных программ, включая ипотечные. Доля Восточно-Сибирского банка на данном сегменте рынка региона превышает 40%. В структуре видов кредитования частных клиентов подавляющее большинство составляют кредиты на неотложные нужды и на приобретение жилья.

Однако мировой кризис ликвидности затронул все сферы российского банковского сектора. Банки активно повышают ставки и ужесточают требования к заемщикам. Не избежал общей тенденции и Сбербанк, повысивший с 1 октября ставки по всем видам кредитов для физических лиц на 0,75–1,5% годовых.

Сегодня на банковском рынке Красноярска действует более 50 филиалов московских банков и только пять региональных. Как отмечает председатель правления банка «Енисей» Ирина Антипина, «на фоне общего кризиса мы чувствуем себя достаточно уверенно и не намерены сворачивать кредитные программы, в том числе в секторе потребительского кредитования».

При этом региональные банкиры согласны с тем, что и им придется следовать в русле общих тенденций и повышать процентные ставки по потребительским кредитам вслед за крупными игроками.

Как отмечает председатель правления Хакасского муниципального банка Ольга Сидорова, запас прочности на рынке потребительского кредитования должен обеспечиваться тщательной работой с заемщиками. Банк не пользуется скоринговыми программами, поэтому в значительной степени защищен от недобросовестных заемщиков. Если в Восточно-Сибирском банке Сбербанка РФ доля просроченной задолженности составляет 0,6%, то, в Хакасском муниципальном банке она не превышает 0,4%, и ее увеличение даже до 0,5%, по мнению Ольги Сидоровой, должно восприниматься как тревожный звонок. Ольга Сидорова, отвечая на вопрос корреспондента «КС», отметила, что ситуация на рынке потребительского кредитования в регионе достаточно стабильна и нет особых оснований опасаться кардинальных изменений.

Некоторые изменения возможны только в отношении величины процентных ставок по кредитам.

Более того, по мнению многих аналитиков, банки, особенно те из них, в которых кредитование физических лиц занимает значительный объем кредитных портфелей, будут расширять линейку этих продуктов. Так, Росбанк предпринимает меры по улучшению дистанционного обслуживания клиентов. В частности, в мае–июне этого года банк запустил новый проект «Интернет-банк», с обновленным интерфейсом и широким спектром услуг, а также новую систему мобильного банкинга с расширенным числом доступных активных операций для клиента, позволяющую проводить оплату услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, телефонии, ряда коммунальных услуг — всего 96 операторов по стране. За пять месяцев 2008 года число активных пользователей «Интернет-банка» составило около 40 тыс., количество обработанных электронных платежей за этот период — 1,96 млн. Число зарегистрированных пользователей «Мобильного клиент-банка» превысило 24 тыс. человек. В Красноярске также действует один из трех российских call-центров Росбанка (два других находятся в Москве и Владивостоке). Если изначально этот инструмент задумывался как информационный, то сейчас, кроме информационных, сall-центр оказывает и финансовые услуги, в том числе по оформлению кредитов.
Также, по мнению экспертов, говоря о потребительском кредитовании, не стоит ограничиваться привычным перечнем программ с конкретными названиями. Многие к этому сегменту кредитования относят любую возможность клиента получить средства на известные только ему расходы. Например, большие перспективы видят специалисты в развитии рынка пластиковых кредитных карт, которые действуют не только как инструмент для снятия накопленных на счете средств, но и как кредитный инструмент.

По мнению аналитиков, в сложившейся на региональном банковском рынке ситуации на ближайшее будущее следует выделить три основных тренда. Первый: потребительское кредитование для большинства банков, особенно крупных, останется одним из основных видов услуг. Второй: ипотечное и автокредитование, которые многие также относят к отдельным видам потребительского кредитования, ожидает сокращение объемов. Третий: по всем видам потребительского кредитования будут повышены процентные ставки и ужесточены условия получения кредитов (наличие залогов — наиболее приемлемый вариант). Но при этом эксперты не прогнозируют радикального снижения объемов выдаваемых потребительских кредитов, хотя бы потому, что он далек от насыщения. На недавнем заседании правительства Красноярского края обсуждался проект трехлетнего бюджета региона. Губернатор края Александр Хлопонин потребовал от своих финансистов заложить в проект бюджета рост средней заработной платы бюджетников до уровня 32 тыс. рублей к концу 2010 года. Как считают аналитики, это откроет банкам дополнительные возможности для расширения портфелей в секторе потребительского кредитования.